Овердрафт — что это такое простыми словами: определение, виды

Утро Татьяны началось с неприятности – сломался холодильник. До зарплаты оставалась всего неделя, но продержаться даже несколько дней без самого нужного кухонного агрегата было бы сложно. К счастью, на зарплатной карте Татьяны установлен овердрафт. А значит, ждать денег ей не придется. Рассказываем, что такое овердрафт и как он помогает решить неотложные проблемы.

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В чем особенности овердрафта?

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев. Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода. Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет. Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

• Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.
• Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.
• Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.
• Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал

Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.

Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.

Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.

Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.

Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы.

Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее.

Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

• Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.
• Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.
• Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.
• В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.
• Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.
• Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

• За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.
• Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Источник: https://fincult.info/article/overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-im-pravilno-polzovatsya/

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — один из видов кредитования. Его отличительная черта — срочность. Если у Вас на карточке заканчиваются средства, не хватает денег на покупку или оплату услуги, на помощь приходит овердрафтовое кредитование. Вы получаете сумму на карт-счет, которая облагается процентом и автоматически погашается при получении зарплаты или аванса.

Что же это такое — овердрафт?

Овердрафт представляет собой кредит на короткий срок, который банк дает держателю карты. Услуга оказывается следующим образом: у клиента заканчиваются средства на счете, и банк позволяет ему уйти в минус, то есть истратить сумму при нулевом балансе, отдав ее потом с процентами.

Клиенту предоставляют овердрафт чаще всего к зарплатной карточке, на которую постоянно зачисляется выплаты, чтобы быть уверенным, что на счет вскоре поступят деньги. Иногда эта услуга допускается на дебетовой карточке. Однако тогда финансовое учреждение затребует подтверждение платежеспособности клиента, как и при выдаче обычного кредита.

• Наш рейтинг украинских банков, которые выдают кредитные карты:
• 
• Когда его берут и погашают?

Клиент обращается за помощью к банку при отсутствии средств и берет в долг определенную сумму. Дозволенный порог перерасхода не бесконечен. Банк устанавливает лимит овердрафта, который зависит от платежеспособности заемщика.

Должник возвращает деньги, когда карточка пополняется. На такой услуге банк зарабатывает — из суммы вычитывается не только долг, но и набежавшие проценты. Иногда устанавливается льготный грейс-период, на протяжении которого банк не взимает процент за пользование денежными средствами. Услугой можно пользоваться снова, когда с карточки списывается задолженность.

Как его можно  оформить?

Клиент оформляет услугу однажды, после чего постоянно имеет доступ к овердрафтному кредиту. Все зависит от банка.

Иногда для оформления владельцу счета необходимо прийти в филиал, предъявить паспорт и справку о доходах. Где-то подтверждение платежеспособности необязательно.

Во многих банках оставить заявку на оформление можно в Интернет-банкинге, М-банкинге, инфо-киоске или достаточно звонка в контакт-центр.

После оформления услуги для получения овердрафта в дальнейшем не требуется предоставлять никаких дополнительных документов или справок о доходах. Достаточно отправить заявку с указанием необходимой суммы.

Условия овердрафтного кредитования

• Размер овердрафта чаще всего не превышает месячной зарплаты, но может повышаться. Все зависит от банка и вида карты.
• Погашение производится, когда на счет зачисляется постоянный доход. При пополнении баланса задолженность по овердрафту погашается в первую очередь.
• Сроки зависят от банка и вида овердрафта. Например, овердрафт может даваться на 1 месяц или на период от 1 и 3 лет.
• Процедура получения проста. При взятии овердрафта деньги поступают без заминки и по первому требованию. Вернуть их также несложно — с поступлением зарплаты на карт-счет, долг вернется автоматически.
• Проценты при овердрафте больше, чем при взятии обычного кредита.

Стоит отметить еще одну особенность овердрафта.

Если услуга оформлена, но клиент ее не пользуется, проценты не будут взиматься. Они начинают начисляться только с момента, когда потрачены первые кредитные средства.

Плюсы 

Люди берут овердрафт, потому что он помогает, когда появляются срочные расходы, а денег нет. Клиент может использовать услугу как подушку безопасности под конец месяца.

Популярности этого вида кредитования способствует простота получения. Банки рассматривают заявку в короткие сроки, а пакет документов, необходимый для открытия услуги, совсем небольшой. Некоторые учреждения открывают овердрафт в онлайн-режие или по телефону.

Овердрафт снимает долги с карточки автоматически, поэтому можно не бояться пропустить день погашения, так как Вы знаете, что вскоре на карточку будет зачислена зарплата, часть которой или вся сумма уйдет на оплату.

Минусы 

Когда Вы открываете услугу овердрафта, то знание, что в любой момент времени без трудностей можете взять заем, немного расслабляет и притупляет сдержанность в финансовых вопросах.

Поэтому перерасход средств может стать серьезным препятствием для финансового благополучия.

Чтобы не потерять контроль, нужно следить за своими тратами и процентами, которые накапливаются за овердрафт, изучать выписку с карт-счета.

Источник: https://fin-journal.com.ua/chto-takoe-overdraft-prostymi-slovami/

Овердрафт — что это такое простыми словами и как им пользоваться

Важную роль в грамотном использовании банковских карт играет понятие «овердрафт». Хотя данный термин слышали многие, далеко не все знают, что он точно обозначает.

Число владельцев банковских карт в последнее время карт неуклонно растет. Сейчас сложно найти человека, который бы не пользовался этим платежным инструментом. Карточки позволяют своим владельцам совершать покупки в обычных и онлайн магазинах, переводить деньги на другие счета, снимать наличные в банкомате.

Обслуживание карт является важной статьей доходов финансово-кредитных организаций, поэтому банки стараются стимулировать клиентов активно пользоваться своими продуктами. Выпускается широкий ассортимент как кредитных, так и дебетовых карт. Высокая конкуренция в этом сегменте заставляет финансовые компании постоянно улучшать условия обслуживания.

Для рядовых граждан важно разбираться в основных терминах, чтобы грамотно и с наибольшей выгодой для себя пользоваться предложениями банков. В нашей статье подробно разберем, что такое овердрафт и что он может дать держателю банковской карты.

Что такое овердрафт

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита.

Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее.

Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

Виды овердрафта

В общем случае различают два типа овердрафта:

• Разрешенный;
• Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство.

Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях.

Они не так распространены, как первые два.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

• 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
• 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
• 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

• Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
• При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
• При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
• При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
• При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
• За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

• Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
• Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
• Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Как подключить овердрафт

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление на подключение услуги овердрафта;
• анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
• второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
• справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

• иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
• иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
• иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
• обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.

Отличия овердрафта от кредита

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.

Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.

Критерий сравнения Овердрафт Кредит

Срок кредитования	Краткосрочный, обычно не более 1 года	Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Размер кредита	Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту	Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество
Условия погашения	Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет	Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц.
Условия предоставления	Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются	Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители
Условия использования	Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно	Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка.
Процентная ставка	Одинаковый размер ставки для карт одного класса.	Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента.
Скорость получения	При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время.	Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно, составив соответствующее заявление в банке. Если у клиента отсутствует задолженность, договор будет расторгнут.

При смене места работы нельзя просто выбросить или самостоятельно уничтожить прежнюю зарплатную карту. Требуется лично обратиться в банк с заявлением и самостоятельно убедиться, что никаких задолженностей не числится. Это убережет от неприятных сюрпризов — внушительной суммы, набежавшей в виде процентов и штрафных санкций за вовремя непогашенный долг.

Ряд банков не предусматривают возможность деактивировать функцию овердрафта. Данное положение должно быть прописано в договоре. В таких случаях, при подписании документов рекомендуется указать нулевой лимит овердрафта.

Заключение

Пользоваться ли заемными деньгами или жить только на свои кровные – такой выбор каждый делает самостоятельно. Опасаться овердрафта не следует. Быстрый доступ к заемным средствам, которые позволяют оперативно решить насущные потребности, нередко бывает необходим. Если грамотно пользоваться этой услугой можно избежать лишних переплат и, в то же время, позволить себе немного больше.

Видео на десерт: Что такое овердрафт простыми словами

Источник: https://AWayne.biz/chto-takoe-overdraft/

Овердрафт: понятие, виды, достоинства

Краткосрочный кредит – овердрафт – набирает популярность у держателей дебетовых пластиковых карт. Что такое овердрафт и как его получить? Достоинства и недостатки овердрафта.

Практически все предприятия сегодня платят заработную плату работникам на пластиковую карту. Ни один банк не упустит возможность пополнить клиентскую базу, сделав из получателей заработной платы еще и своих заемщиков. Часто к дебетовой карте привязан овердрафт – подобие кредита, позволяющее перерасход средств на карте в пределах определенной суммы.

Аналогичная услуга предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Другое ее название – кредитная линия. Что такое овердрафт в банке?

Понятие овердрафта

Банковский овердрафт – это денежные средства, которые даются банком в долг, когда собственных денег на счете недостаточно. К примеру, работник получает зарплату на карту в размере 10 тысяч рублей. Банк дает ему возможность использовать в случае необходимости еще столько же. С английского языка овердрафт переводится «сверх проекта», то есть перерасход.

По сути, это тот же кредит, только на короткий срок. Он автоматически гасится первыми же деньгами, поступившими на счет клиента. к оглавлению ↑

Получатели

• физические лица по зарплатным и обычным дебетовым картам. Также при размещении депозита, любой клиент банка может получить кредитную или дебетовую карту с овердрафтом, привязанную к депозитному договору. При необходимости им можно воспользоваться, чтобы не трогать сам договор и не терять по нему прибыль в виде процентов;
• предприятия и организации – юридические лица;
• малые предприятия.

Виды овердрафта

• классический или стандартный;
• авансом;
• под инкассацию;
• технический овердрафт.

Отличие от кредита

От кредита банковский овердрафт отличает возможность быстрого его получения, процентная ставка, сумма кредита и срок погашения.

1. Для получения потребительского кредита необходимо собрать определенный пакет документов. Кредитный эксперт изучает платежеспособность клиента, рассчитывает возможную сумму займа и процентную ставку. Это занимает некоторое время – от 2 до 14 дней. Овердрафт выдается мгновенно, он просто расходуется с карты.
2. Проценты по овердрафту выше, чем по обычному кредиту. Но есть небольшой нюанс. Если овердрафт вернуть в течение 30 дней, то в натуральном выражении сумма может быть настолько незначительной, что психологически не будет восприниматься как высокий кредитный процент. В потребительском кредите процент сразу закладывается на всю его сумму. В овердрафте процент начисляется только на его непогашенную часть.
3. Возврат обычного кредита производится частями по графику в течение продолжительного времени. Овердрафт возвращается одним платежом в короткий срок (30-60 дней).
4. В кредит можно взять большую сумму, овердрафт обычно ограничен среднемесячным оборотом денег, постоянно проходящих через счет клиента. Если это заработная плата, то возможная сумма перерасхода не будет превышать ее размер. Тот же подход применяется и для предприятия. То есть банк должен быть уверен, что заемщик гарантированно погасит этот краткосрочный кредит. Чем больше оборот или зарплата, тем выше лимит овердрафта.

Еще одно отличие – это возможность многократного использования заемных средств после закрытия предыдущей задолженности. к оглавлению ↑

Клиенты – физические лица

Для того, чтобы получить данную услугу банка, физическому лицу необходимо соответствовать нескольким условиям:

• иметь открытый счет или карточку, на которой есть постоянное движение денежных средств;
• регистрация клиента должна территориально совпадать с местонахождением банка;
• иметь постоянную работу (от 3 до 6 месяцев на последнем рабочем месте, в зависимости от требований банка);
• не иметь задолженности перед банком.

Договор овердрафта с физическими лицами заключается не более, чем на год. Возобновляется подачей заявления в банк.

• Сотрудникам предприятий и организаций, заключивших договор с банком на перечисление им заработной платы на карточки, как правило, лимит устанавливается в размере месячной оплаты труда.
• Необходимые документы:

• удостоверение личности + второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, полис ОМС, водительские права и т.п.;
• заявление и анкета по форме банка;
• справка о величине заработной платы, если это не зарплатная карта (требуют не все банки).

Решение по заявке принимается в течение 2-4 дней. к оглавлению ↑

Виды овердрафта для физических лиц

Овердрафт для физических лиц бывает разрешенный и неразрешенный (технический овердрафт). Разрешенный – это та сумма, которую устанавливает договор овердрафта.

Неразрешенный овердрафт – это перерасход установленного банком размера заемных денег.

Если произошло превышение лимита кредитных средств, погасить его нужно не позднее 2-3 дней во избежание довольно высоких штрафов.

Технический овердрафт по дебетовой карте может иметь место в случае, когда:

• клиент совершает покупку в иностранной валюте, а расплачивается рублевой картой. До момента возврата заемных средств курс может поменяться и в результате в рублях задолженность превысит лимит овердрафта;
• имеются неподтвержденные операции по карте. Может получиться, что клиент сделал оплату за покупку или услугу без учета предыдущей операции, за которую сняли деньги уже после того, как лимит был исчерпан;
• банк совершает техническую ошибку, списав со счета какие-либо суммы дважды. Если все деньги по карте потрачены, может возникнуть неразрешенный овердрафт. Банк возвращает эту сумму на счет и лимит восстанавливается.

Технический овердрафт возникает на дебетовой карте еще в одном случае. Держатель карты не пользуется ею, она «пустая». Банк, тем не менее, взимает свою комиссию за обслуживание карты. Тогда и возникает на ней отрицательная сумма в размере этой комиссии. Первые зачисленные на карту деньги банк забирает, чтобы погасить ее. к оглавлению ↑

Достоинства и недостатки

К достоинствам можно, безусловно, отнести возможность при необходимости быстро воспользоваться заемными деньгами. Некоторые банки устанавливают льготный период погашения, за который они не берут проценты. Его можно рассматривать как микрокредит, позволяющий перехватить немного денег до зарплаты.

Положительная его сторона еще и в том, что кредитом можно пользоваться много раз в течение срока договора. Как только сумма его гасится, им можно пользоваться вновь. Использовать можно не всю сумму, а лишь необходимую ее часть. Списание платы за овердрафт происходит автоматически при поступлении денег на карту, нет необходимости идти в банк, чтобы гасить кредит.

Недостаток овердрафта в том, что человек может случайно перерасходовать свои собственные средства и уйти в минус по карте. Доступность кредитных средств часто является соблазном приобрести что-либо. Когда обнаруживается, что лимит исчерпан, держатель такой карты попадает в ситуацию, когда все деньги, поступающие на нее, идут на погашение кредита.

Если карта не зарплатная, необходимо внимательно следить за состоянием своего счета и своевременно пополнять его, чтобы на непогашенную сумму займа не набегали большие проценты и штрафы.

к оглавлению ↑

Транши для юридических лиц

Кредитная линия или овердрафт для юридических лиц предоставляется для осуществления расчетов и платежей, когда у клиента не хватает собственных средств на счете. Так же, как овердрафт для физических лиц – это краткосрочный возобновляемый кредит.

Юридическим лицам доступны все его виды. Классический (стандартный) возможен не ранее, чем через полгода после открытия расчетного счета в банке. По нему за этот период должны проводиться реальные операции.

Авансовый овердрафт открывается надежному клиенту, или использоваться для привлечения в банк новых.

Овердрафт под инкассацию открывается для торговых предприятий или организаций, оказывающих услуги. Для открытия такой кредитной линии, инкассироваться должно не менее 75 % от выручки, как наличными деньгами, так и безналичными платежами.

Технический овердрафт возможен под оформленные гарантированные платежи на счет клиента либо под валютные операции на Бирже, проводимые через банк. к оглавлению ↑

Как открыть кредитную линию?

Если в банке есть действующий расчетный счет, необходимо подать заявку. Лимит будет равен среднемесячному объему операций, проводимых по нему.

Если открывается авансовый овердрафт для юридических лиц, банк потребует предъявить отчеты из других банков по движению средств на расчетных счетах клиента в течение последнего полугода. Для величины лимита будет иметь значение самый маленький из этих показателей.

Кроме того, для открытия кредитной линии понадобится финансовая отчетность предприятия и сведения о кредиторской и дебиторской задолженности.

Лимит, то есть величина суммы, на которую банк позволит уйти в минус клиенту, устанавливается исходя из среднемесячного оборота по его расчетному счету. Договор может предусматривать лимит в размере от 25% до 70 % от этого оборота. В среднем его размер составляет 50 % в большинстве банков. к оглавлению ↑

Процентные ставки

Банк автоматически списывает задолженность со счета клиента при поступлении на него первых же денег. Поэтому плата за транш может быть совсем небольшой, если кредитование и погашение происходят в течение 1 операционного дня.

Процентные ставки колеблются от 10 до 20%. Кроме того, банк может брать комиссию за обслуживание овердрафтного счета в размере от 0,17 до 1% от размера предоставляемого кредита.

Комиссия может быть единовременной или ежемесячной, зависит от того, каковы условия овердрафта.

Для кредита в валюте ставка меньше. Если кредитная линия открывается под обеспечение, процентная ставка также будет ниже. к оглавлению ↑

Другие условия

Для получения овердрафта юридическое лицо не должно иметь кредитной задолженности перед банком. У него не должно быть неоплаченных требований и выставленных платежных поручений.

Срок, на который заключается договор с юридическими лицами, не превышает 1 года. В течение этого времени банк имеет право менять условия его предоставления, ориентируясь на финансовое положение клиента.

Как получить овердрафт малому предприятию?

Так же, как и для юридических лиц, овердрафт для малого бизнеса предоставляется при наличии открытого расчетного счета в банке-кредиторе. Условия предоставления аналогичны овердрафту для юридических лиц. Однако, если малое предприятие открыл индивидуальный предприниматель (ИП), банк может дополнительно потребовать поручительство или залог.

Опыт работы предпринимателя в сфере его деятельности должен быть не менее года. ИП должен представить в банк справку об отсутствии непогашенной или просроченной кредитной задолженности перед другими банками.

Для определения лимита кредитной линии важно наличие кредитной истории клиента. При ее отсутствии лимит не может превышать 30 % от среднемесячного оборота по счету. Если она есть, то лимит может повыситься до 50-70 %.

Погашение должно производиться минимум 1 раз в месяц. В день погашения воспользоваться овердрафтом невозможно (условие касается всех заемщиков).

Источник: https://business-poisk.com/overdraft.html

Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Овердрафт (англ. overdraft — сверх плана) — особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо.

Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь» ИНФРА-М, 2006).

Пример овердрафта

Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).

Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей.

Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей.

Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.

Что такое лимит овердрафта?

Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете «занять» у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному.

Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме.

Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком «минус».

Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?

Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта «привязана». Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств.

А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Источник: http://logos-pravo.ru/chto-takoe-bankovskiy-overdraft-opredelenie-i-primer-overdrafta

Овердрафт: что это такое и как получить

Иногда даже ярые противники кредитов вынуждены обращаться к заемным средствам. При разумном использовании ссудные деньги — надежный буфер кассового разрыва для малого и среднего бизнеса. Лучшим инструментом для этих целей является овердрафт. Если вы еще не пользуетесь овердрафтом, скорее читайте статью.

Разберем суть и отличия, охарактеризуем виды овердрафта, расскажем как использовать овердрафтный лимит правильно.

Овердрафт — что это простыми словами

Овердрафт (англ. «перерасход») — это кредитная линия, предоставляемая коммерческими банками бизнесу и владельцам платежных карт для удовлетворения повседневных финансовых потребностей заемщика. Если проще, овердрафт — официальное разрешение банковской организации потратить денег больше, чем есть в данный момент на счете владельца в рамках утвержденного лимита.

Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от суммы поступлений на счет предпринимателя или организации.

Для расчета банк берет минимальную величину дохода из последних 6 месяцев и устанавливает лимит до 50% от этой суммы. Отсюда вытекает условие предоставления овердрафта — срок существования фирмы.

С подключенным овердрафтом предприниматели будут уверены, что платежное поручение будет исполнено, даже если его сумма больше остатка по счету, но в пределах лимита. Однако, не все платежи могут покрываться заемными средствами. Главная цель овердрафта — обеспечить бесперебойное функционирование бизнеса, значит банк разрешит оплатить:

• зарплату сотрудникам;
• покупку расходных материалов для производства;
• аренду офисных, производственных, складских помещений;
• задолженность налоговым, таможенным службам, государственным и внебюджетным фондам.

Нельзя перерасходовать средства на покупку финансовых инструментов (акций, облигаций, ПИФов), погашение кредитов в других финансовых организациях, расширение доли в уставном капитале.

Так как банк — не благотворительная организация, овердрафт — платная услуга, но даже это не снижает его практическую ценность. Комиссии и проценты по овердрафтной кредитной линии посильны для любого бизнеса. В зависимости от обслуживающей кредитной организации взимаются:

• комиссия за рассмотрение заявки и открытие счета;
• проценты за использование кредитных средств;
• плата за обслуживание, информирование;
• неустойка за просроченные платежи.

Виды овердрафта

Рассмотрим основные типы овердрафтного кредитования.

Технический (неразрешенный). Это внеплановый перерасход по счету на небольшую сумму.

Обычно возникает при валютных транзакциях, когда курс на момент проведения платежа банком вырастает относительно предыдущего, который использовал клиент при формировании платежного документа.

В таких случаях банковская организация уведомляет владельца счета о необходимости покрыть задолженность в указанные сроки.

Разрешенный (стандартный). Использование заемных средств для текущих расходов в пределах установленного лимита.

Овердрафт под инкассацию. Предлагается для клиентов, имеющих договор с банком на инкассацию наличной выручки. Такой вид подходит для компаний с большим оборотом наличных — от 70% поступлений на расчетный счет. Дополнительно может потребоваться поручительство собственника.

Авансовый. Банковские организации используют данный вид для привлечения новых клиентов. Чтобы открыть счет с возможностью перерасхода, заемщик должен предоставить пакет документов для финансового анализа платежеспособности, поручительства. Для перестраховки в таких случаях банки предлагают лимиты значительно ниже стандартных.

Траншевый. Данный вид овердрафта подразумевает не единоразовое погашение полной суммы займа, а траншами. В этом случае происходит не автоматическое списание средств со счета по факту их поступления, а оплата задолженности частями согласно платежных поручений клиента.

Отличия овердрафта от целевого кредита

Многие относят овердрафт к видам банковского кредита из-за использования заемных средств в обоих случаях. Частично это правильно, но существует ряд различий между овердрафтом и кредитом.

Овердрафт	Кредит
Срок существования компании	От 1 года, реже от 6 месяцев	Может выдаваться сразу после регистрации ИП, ООО на старт бизнеса
Оценка платежеспособности	По текущим поступлениям на счет в течение определенного периода	Требуется пакет документов для одобрения и выдачи кредитных средств
Дополнительное обеспечение	Поручительство, редко залог (зависит от банка)	Поручительство, залог
Цель	Текущая деятельность	Развитие бизнеса
Сроки кредитования	от 1 дня до 12 месяцев	Может быть краткосрочным— от нескольких месяцев, и долгосрочным — до нескольких лет
Платежи по займу	По факту поступления средств на счет	По графику кредитных платежей
Уплата процентов и штрафов	В последнюю очередь	В первую очередь или по согласованию
Начисление процентов	На сумму, которую потратили в пределах лимита	На всю сумму займа
Кто предоставляет займ	Обслуживающий банк с договором на РКО	Любая кредитная организация

Преимущества овердрафта

Популярность данного типа заемных средств набирает обороты из-за преимуществ овердрафтного кредитования.

• Оперативное рассмотрение заявки и простота оформления. Для обслуживающего банка операции по счету компании прозрачны, поэтому решение принимается быстро и без запроса дополнительных документов для подтверждения платежеспособности.
• Для небольших сумм лимита не требуется дополнительное обеспечение.
• К «перерасходу» можно прибегать каждый день, вовремя покрывая кассовые разрывы в рамках разрешенного лимита.
• Начисление процентов только на использованную сумму лимита.
• Обеспечивает бесперебойное ведение бизнеса, выступая подушкой безопасности при краткосрочных потребностях в заемных деньгах.
• Подходит для компаний, предоставляющих отсрочку платежа клиентам до 30 дней по договору.

Как работает овердрафт

Разберем примеры овердрафта. Остаток на счете компании равен 10 000 руб. Сегодня нужно оплатить аренду склада с температурным режимом в размере 12 000 руб. Завтра планируются поступления от постоплатных клиентов в сумме 5 000 руб.

С подключенным овердрафтом компания перечисляет оплату арендодателю в сумме 12 000 руб. без просрочки. После поступления денег от клиентов автоматически списывается произведенный перерасход в 2 000 руб.

Плата за использование — согласно тарифам обслуживающего банка.

Если в приведенном примере существует возможность устно договориться с владельцем склада об отсрочке арендной платы, то бывают случаи, когда овердрафт спасает бизнес от непредвиденных издержек. Это касается различных отчислений в государственный бюджет и фонды.

При оформлении таможня выставляет непредвиденное требование доплатить ввозную пошлину. Свободных средств на счете у компании уже нет.

С овердрафтом такая ситуация не страшна — банк позволит оплатить на счета Федеральной таможенной службы требуемую сумму.

Без доступа к овердрафту компании пришлось бы искать и оформлять иной способ заимствования в течение нескольких дней.

В данной ситуации это чревато незапланированными издержками: придется оплатить хранение в порту, сверхнормативный срок использования контейнера, штрафы за срыв сроков поставки.

Итоговая сумма непредвиденных расходов во втором случае превысила бы проценты за пользование овердрафтом в разы.

Приведены два разных примера для наглядной демонстрации разумного использования овердрафта. Не следует закрывать все финансовые пробелы данным видом заемных средств. Сначала оцените потенциальные  выгоды и недостатки овердрафтного кредитования в каждом случае и только потом перерасходуйте средства.

Предоставление овердрафта

Овердрафт предоставляет банк, где обслуживается предприятие. Если вы сотрудничаете давно, подайте заявку на подключение овердрафта. Кредитный отдел рассмотрит заявление и на основании оборотов по счету определит лимит перерасхода.

Некоторые кредитные организации могут запросить дополнительные документы, часто в случае недавнего открытия счета (3-6 месяцев назад):

• анкета заемщика;
• учредительные документы, заверенные нотариально;
• разрешение на ведение лицензируемого вида деятельности;
• аудиторская отчетность;
• сведения о наличии или отсутствии задолженностей, займов, остатке средств;
• поручительство собственника или бизнес-партнеров.

Если текущий банк не подключает услугу перерасхода, изучите предложения других организаций по открытию авансового овердрафта. В таком случае сумма лимита будет меньше, но ее можно будет увеличить после нескольких месяцев обслуживания Подобрать банк

Банк	Лимит	Максимальный срок	Ставка в % годовых
Тинькофф открыть счёт	до 400 000 рублей	Индивидуально	Индивидуально
Точка открыть счёт	до 500 000 рублей	12 месяцев	21-25%
Сбербанк открыть счёт	до 17 000 000 рублей	12 месяцев	От 12,7%
Модульбанк открыть счёт	до 500 000 рублей	12 месяцев	от 19%
УБРИР открыть счёт	Индивидуально	Индивидуально	Индивидуально
«Открытие» открыть счёт	до 50% от среднемесячной выручки	12 месяцев	Индивидуально

Частые вопросы

Как увеличить овердрафт?

Следить за своевременностью погашения займа, не допускать просрочек кредитных платежей, перевести имеющиеся оборотные средства в одно кредитное учреждение. Для дисциплинированных заемщиков с хорошей историей и достаточностью поступлений на счет банк обычно сам предлагает увеличить лимиты.

Остаток овердрафта — что это?

Если в текущем месяце компания использовала перерасход, то установленный лимит уменьшается на данную сумму. Остаток — величина доступного лимита в текущем периоде.

• Для чего нужен овердрафт предприятию?
• Для покрытия краткосрочных кассовых разрывов текущей деятельности — ситуации, когда срыв сроков оплаты влияют на финансовый результат  бизнеса.
• Кредит овердрафт не бывает долгосрочным?

Простым языком овердрафт можно назвать краткосрочным возобновляемым кредитом. Для долгосрочных целей используют другие виды кредитования.

Можно ли овердрафт перевести в кредит?

Можно оформить отдельный кредит, чтобы погасить сумму перерасхода. Проценты овердрафта на долгосрочную перспективу часто намного превышают ставки по другим кредитным продуктам.

Источник: https://tvoedelo.online/overdraft/chto-takoe-overdraft