Страховой бизнес в россии

Евгений Маляр

21 сентября 2019

• Понятия, связанные со страховым бизнесом
• Виды страхования
• Личное страхование
• Имущественное страхование
• Страхование ответственности
• Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть
• Компании
• Брокер
• Агентство
• Рентабельность страхового агентства
• Маркетинг и продвижение страхового агентства
• Заключение

Заниматься страхованием выгодно. Рейтинговое агентство АКРА опубликовало данные, свидетельствующие о том, что рентабельность капиталовложений в этой отрасли вдвое превышает средний показатель прибыльности по стране.

Такая привлекательность, казалось бы, должна побуждать каждого инвестора и предпринимателя открыть страховой бизнес в Москве или другом крупном российском городе, и спокойно богатеть с каждым днем. Но не все так просто.

Для начала следует разобраться в сути дела и рассмотреть разные варианты действий.

Понятия, связанные со страховым бизнесом

Основные бизнес-процессы страховой деятельности развиваются в четырех направлениях. Она одновременно может рассматриваться как:

• система общественно-экономических отношений;
• род деятельности;
• вид бизнеса;
• способ защиты финансово-имущественных интересов.

Наиболее часто встречающееся в различных источниках определение содержит ярко выраженную тавтологию:

Страховой бизнес — это деятельность по защите интересов (нивелированию рисков, компенсации возможных убытков и т. д.) субъектов, при которой используются методы страхования на договорной основе.

Эта формулировка уязвима с современной точки зрения. В ней учтена возможность осуществления деятельности только непосредственного страховщика, в то время, когда услугу оказывают и другие лица (брокеры, актуарии, агенты).

В ряде случаев принципы организации страхового бизнеса не предполагают заключения специального договора.

Действуют законодательные акты, автоматически устанавливающие обязательства по защите интересов потребителей от рисков (например, на транспорте).

Таким образом, понятие нуждается в расширенном толковании. В процесс вовлечены все заинтересованные участники, а сам он намного сложнее схемы, описанной в определении.

Характеристика и структура страхового бизнеса вписывается в сферу общественного производства, но обладает рядом особенностей:

1. Продолжительность периода потребления. В отличие от большинства услуг, страхование не является разовой сделкой. Экономические отношения между продавцом и покупателем длятся на протяжении срока действия договора (формального или обусловленного законодательством).
2. Перманентный «режим ожидания». Получив оговоренную плату, страховщик всегда должен быть готовым к событию (страховому случаю), влекущему выплату возмещения.
3. Особое психологическое состояние. Клиент, оплатив полис, получает взамен не только возможность компенсации убытков, но и спокойствие, входящее в цену предоставленной услуги.
4. Материализация при неблагоприятных обстоятельствах. Денежную форму компенсация приобретает только при наступлении страхового случая.

Эти и другие особенности страховой организации задают условия ее успешного функционирования:

1. Наличие специального фонда, служащего источником выплат.
2. Создание системы компенсации последствий страховых случаев.

Наполнение страхового фонда осуществляется за счет взносов, уплачиваемых страхователями. При этом сумма возмещения, как правило, существенно превосходит стоимость полиса. Прибыльность деятельности зависит от соотношения поступающих и выплачиваемых средств.

Суть страхового предпринимательства выражается формулой:

Где:

• П – прибыль страховщика до вычетов налогов;
• ВЗ – входящие взносы страхователей;
• ВП – исходящие выплаты возмещений;
• РС – расходы на содержание фирмы-страховщика.

Та же формула, но в упрощенном виде: «грязная» прибыль = суммарная страховая премия – сумма взносов – текущие издержки.

Естественно, что чем больше будет выплат, тем меньшим окажется доход. В идеальном варианте страховые случаи не наступают, и издержки ограничиваются текущими расходами (арендой офиса, зарплатой сотрудников, ЖКХ и т. д.). Отрицательное значение П повлечет банкротство.

Принцип, «чем больше, тем лучше», в данном случае не работает. Слишком высокие взносы отпугнут клиентов и побудят их создавать собственные резервные фонды на «всякий несчастный случай». К тому же, на рынке страхования действует сильная конкуренция.

Виды страхования

Страховые услуги классифицируются по признакам добровольности и характера объекта. В целом, всех их можно разделить на три основные категории. Рассмотрим их.

Личное страхование

Объектами являются трудоспособность, здоровье и жизнь. Личное страхование выполняет две функции: сберегательную и рисковую. Может быть добровольным и обязательным (для отдельных групп граждан). Включает ряд особых условий: выплаты дополнительной пенсии, погашение неожиданных расходов на медицинское обслуживание и т. п.

Имущественное страхование

Страхуется движимое и недвижимое имущество физических и юридических лиц от повреждения и полного уничтожения, а также предпринимательские риски (убытки и недополученные доходы).

Страхование ответственности

Предметами страхования являются: гражданская и профессиональная ответственность, защита от снижения качества изготовляемой продукции по причинам, независящим от производителя, а также компенсация убытков третьих лиц, пострадавших вследствие воздействия этих факторов.

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

Страховой вид бизнеса в России существует в трех организационных формах:

Каждой из них свойственны свои преимущества, недостатки и ограничения для потенциальных операторов.

Компании

Компании представляют собой непосредственных страховщиков. Этим они отличаются от брокеров и агентов, выполняющих вспомогательные функции.

Страховые компании (СК) являются главными выгодоприобретателями, но они несут и львиную долю расходов.

Требования для лицензирования высоки: для открытия СК необходимо наличие минимального капитала, сумма которого зависит от характера страхуемых рисков.

Страхуемый риск	Минимальная сумма уставного капитала, млн руб.
Жизнь	450
Здоровье	120

Если же компания собирается заниматься перестрахованием, то есть брать на себя риски других страхователей, ей необходимо иметь на счете 600 млн руб.

Одно лишь это требование отсекает доступ огромного количества потенциальных участников рынка. Ограничение справедливое: компания, не обладающая достаточной финансовой мощью, имеет высокие шансы разориться при неблагоприятном развитии событий. Как следствие, наибольшая доля прибыли извлекается СК, учрежденными банками или аффилированными с ними (кэптивными).

Международная бизнес-модель страховой компании предполагает применение интересного подхода банков к клиентам. Решение о выдаче крупного кредита связывается со страхованием жизни. Таким путем финучреждения решают одновременно две задачи: гарантируют возвратность и зарабатывают дополнительную прибыль.

У банковских СК есть и другое преимущество: взносы размещаются на депозитах, включаются в оборот и приносят доход.

Самостоятельные компании, не аффилированные с банками, иногда используют франчайзинг. Покупка франшизы дает преимущества в виде рекламной поддержки торговой марки, мерчендайзинга и обучения персонала.

Брокер

Статус страхового брокера (СБ) доступнее, но порог входа в бизнес тоже высок. Для регистрации необходим собственный подтвержденный капитал или банковская гарантия, как минимум, на три миллиона рублей. Функции структуры этого типа:

• Помощь в выборе лучшего страховщика.
• Консультации по вопросам страховых продуктов и получения возмещения.
• Экспертная оценка рисков.
• Документальное оформление обязательств.

Брокер как бы находится между двух огней: он заинтересован в соблюдении интересов обеих договаривающихся сторон, которые нередко противоречат друг другу. Источником прибыли, в отличие от СК, для СБ служит не страховая премия, а комиссия, которую платит клиент.

Лицензирование брокерской деятельности является обязательным условием. Есть и другие требования, соответствовать которым непросто.

Для понимания сложностей, подстерегающих предпринимателя на этом пути, достаточно знать, что в Российской Федерации количество страховых брокерских контор исчисляется десятками.

Агентство

Стать страховым агентом проще всего. Для этого не обязательно быть юридическим лицом. Лицензия не нужна. Все риски, связанные с невыполнением обязательств, перекладываются на страховую компанию, которая выплачивает вознаграждение за каждого клиента.

Главная проблема состоит в поиске страхователей. Конечно, предприятие в виде агентства, имеющее офис, вывеску и рекламные возможности, действует успешнее обычного гражданина, предлагающего оформить полис, что называется, «на коленке».

Впрочем, и физическим лицам место на рынке находится.

Рентабельность страхового агентства

Пример бизнес-плана страховой компании мы рассматривать не будем. Руководители банков и предприниматели, сумевшие заработать сотни миллионов на уставной капитал, и так знают вероятную доходность подобных структур. Опираясь на доступные данные, попробуем оценить рентабельность страхового агентства.

Требуется начальная инвестиция в пределах от ста до четырехсот тысяч рублей. В эту сумму входят расходы на аренду помещения, рекламу, мебель, оргтехнику и оплату счетов ЖКХ в период «раскрутки». Затраты окупятся в течение полугода, если агентство обеспечит своему владельцу ежемесячную чистую прибыль около 70 тыс.

Отдельного внимания заслуживает оплата труда персонала. Желательно, чтобы агенты имели опыт работы в страховом бизнесе, но это не обязательно – можно научить. Вознаграждение состоит из двух неравных частей. Оклад обычно назначается небольшой, на уровне минимальной зарплаты или чуть выше. Основной упор делается на премию, составляющую приблизительно 20% от стоимости проданных полисов.

«Свободная охота» ведется на основе личных связей и знакомств. Особое внимание следует уделять корпоративным клиентам, но получить кого-то из них – большая удача.

Крупные предприятия обращаются напрямую в страховые компании в расчете на скидку. Обычно они ее получают.

Маркетинг и продвижение страхового агентства

Доступность входа в страховой бизнес порождает высокую конкуренцию со стороны многих других агентств. Необходимо выделиться, для чего маркетологи рекомендуют использование нестандартных методов продвижения этого специфического продукта.

По понятным причинам готовых рекомендаций нет, но есть направления, в которых целесообразно прилагать усилия. Преимущества необычных подходов в том, что они существенно снижают расходы и действуют более эффективно.

Рассмотрим их:

• «Партизанская» реклама. Использование ярких и шокирующих средств продвижения приводит к тому, что потенциальные клиенты рассказывают другим людям об увиденных событиях и объектах, удививших их. Например, прием одной голландской страховой компании, поместившей изображения разных бедствий на легких конструкциях, вместе с предложением немедленно позвонить по указанному телефону, дал хороший результат.
• Эпатаж. Следует осторожно относиться к использованию в слоганах двусмысленностей на грани приличия, но при соблюдении разумных пропорций они привлекают внимание и запоминаются.
• Флешмобы. Прием не новый. В США, в 40-е годы начали рекламировать торговые марки во время джазовых концертов. С поправкой на современность можно сделать публичную акцию короткой, и обойдется она недорого.
• Необычные услуги в прайс-листе. Один из признаков страхового риска – реальность угрозы нежелательного события. Если это правило слегка нарушить, есть шанс запомниться. Примеры: страховка от проигрыша в лотерее, встречи с динозавром или похищения марсианами.

Конечно, стандартные методы рекламы действуют надежнее, но эффект от необычных подходов может оказаться непредсказуемо сильным.

Заключение

Организация и развитие страхового бизнеса представляет собой сложную комплексную задачу. Его наиболее доступной формой является создание агентства, предоставляющего консультационные и посреднические услуги. Открытие страховой компании или брокерской конторы требует крупных инвестиций.

Источник: https://Delen.ru/biznes-idei/strahovoj-biznes.html

Идея для бизнеса: страховая компания

Содержание

• 1 Преимущества страхового бизнеса
• 2 Бизнес-идея, как открыть страховую компанию
• 3 Пошаговый план, как открыть страховое агентство
• 4 Можно ли открыть страховую компанию по франшизе
• 5 Примеры страхового бизнеса
• 6 Как работают страховые компании и на чем они зарабатывают

Каждый день в нашей жизни все больше рисков, и каждый человек хочет максимально себя обезопасить. В этом суть бизнеса страховых компаний, которые за деньги клиента могут застраховать все: жизнь, здоровье, недвижимость, бизнес.

Владеть страховой компанией — дело перспективное и прибыльное. Алгоритм открытия такой компании и особенности страхового дела рассмотрим в статье.

Преимущества страхового бизнеса

Страховой бизнес — древняя отрасль. Люди всегда хотели обезопасить свое имущество от неприятностей. Сегодня можно заключить договоры на страхование жизни, здоровья, имущества, обеспечить защиту от наступления определенных событий или получить определенную сумму в случае их наступления.

Заинтересованность населения в страховых продуктах растет вместе с уровнем благосостояния населения. В развитых странах профессия страховщика давно считается одной из самых перспективных. Например, предприниматели заинтересованы в страховании своего бизнеса.

На случай ЧП на производстве предприниматель должен обладать резервом средств, чтобы погасить убытки без привлечения кредиторов. Собирать и хранить этот резерв самостоятельно слишком сложно и невыгодно  — для этого есть страховые компании.

То же самое относится к страхованию жизни — если человек хочет быть уверенным, что его близкие не останутся без средств к существованию после его смерти, он может застраховать свою жизнь.

Чтобы быть застрахованными, физические и юридические лица (страхователи) платят страховые взносы. Страховая компания (страховщик) собирает и хранит эти деньги, и в случае наступления страхового случая выплачивает определенную договором сумму.

Бизнес-идея, как открыть страховую компанию

Нужно различать термины “страховое агентство” и “страховая компания”. Агентство занимается услугами по подбору страховой компании, оптимальной для клиента.

Прибыль такая организация получает от страховщика.  Размер прибыли страховой компании напрямую зависит от количества купивших полис клиентов.

Компания должна постоянно мониторить риски и устранять проблемы с клиентами, чтобы оставаться на плаву.

Благодаря наличию сильных конкурентов на рынке страховых компаний и высоким требованиям открыть такую будет очень сложно. Для старта работы следует накопить существенный капитал в сотни миллионов рублей.

Работать только с использованием своих средств в этом случае невозможно — придется привлекать к работе инвесторов.

Это бизнес не для новичков, а для серьезных экономистов и финансистов, имеющих опыт в страховой отрасли и возможности привлечь серьезный капитал.

Пошаговый план, как открыть страховое агентство

1. Составить бизнес-план.
2. Зарегистрировать бизнес юридически. Для этого нужно определится с правом собственности: так как предстоят большие вложения, должно быть несколько участников бизнеса, поэтому форма будет ООО, ОАО, ЗАО и.т.д. Код ОКВЭД — 66.

3. Для деятельности страховой нужна лицензия, которую можно получить в Министерстве финансов. Для этого компания должна соответствовать строгим требованиям по количеству участников объединения, уставного капитала компании, а также по другим параметрам.

4. Открыть свою компанию или приобрести франшизу иной крупной страховой компании. Но если вы выбираете открытие своей компании, помните, что клиенты не доверяют новым игрокам на рынке и обычно к ним не идут, аргументируя их ненадежностью и возможной перспективой обмана.
5. Найти помещение под офис.

   На самом помещении и его обустройстве (дизайне, покупке мебели, оформлении) экономить не стоит, так как это один из способов привлечь себе клиентов и показать, что у вас серьезный бизнес.

6. Нанять сотрудников. Набирать надо только компетентный и стрессоустойчивый персонал.
7. Обеспечить контракты с рекламными компаниями.

   Для этой цели  подойдет телевидение или радио. Еще один рациональный вариант — реклама в интернет. Клиентскую базу также можно купить у компаний- инвесторов.

Можно ли открыть страховую компанию по франшизе

Многие начинающие предприниматели ищут легкие пути и приобретают франшизы в той или иной отрасли, но саму страховую компанию таким образом купить нельзя. Крупные страховые компании не открывают франшиз, а мелкие долго не держатся на рынке.

А вот вариант покупки франшизы страхового брокера или страхового агента — вполне реальный. Такая франшиза может обеспечить срок открытия бизнеса в три недели и минимальные затраты.

Кроме того, есть некоторые дополнительные бонусы:

• франшиза обеспечивает предпринимателя готовым планом развития бизнеса;
• к плану прилагается клиентская база;
• можно рассчитывать на высокие доходы;
• франчайзинг обеспечивает консультации по потребности по любым вопросам развития и ведения бизнеса.

Специалисты сведут риск прогореть к минимуму, поэтому подумайте о приобретении франшизы.

Примеры страхового бизнеса

Примеры крупных игроков страхового бизнеса можно считать:

• РГС — стоит на первом месте по страховым активам, осуществляет страхование физических и юридических лиц;
• СОГАЗ — по сумме системных выплат находится на втором месте в России. Помимо страхования, компания занимается спонсорством. Как и у других страховых компаний, отзывы о работе филиалов очень противоречивые;
• Ренессанс-страхование — среди партнеров компании множество больниц, туристических агентств и автомобильных дилеров. Минусы — бывает трудно добиться выплаты страховой премии;
• Альфа Страхование — предоставляет услуги по страхованию жизни, имущества, автострахованию и.т.д. Имеет широкую сеть региональных представительств.

• Услуги страхования могут предоставлять организации, не являющиеся банками: например, Сбербанк-страхование.
• 
• Стоит заметить, что в отношении страховой компании клиенты обращают внимание на следующие параметры:

• надежность;
• скорость выплат;
• договор о страховании без скрытых пунктов;
• соответствие суммы выплат стоимости страхового случая;
• человеческий фактор: вежливость сотрудников филиалов, профессионализм;
• насколько сложно судиться с компанией и в каком порядке предоставляются компенсации.

Как работают страховые компании и на чем они зарабатывают

Страховой бизнес завязан на обороте денег между компанией и ее клиентами.  Страховая компания занимается сбором и хранением денег страхователей. Из стоимости полисов складывается сумма, которую компания может потратить на выплаты для клиентов. Сама компания существует на часть той суммы, которая остается от выплат.  С этих денег выплачивают зарплаты, арендуют офисы и.т.д.

Открыть страховую компанию — затратное дело, требующие привлечение инвесторов и наличие крупного уставного капитала. Это не тот случай, когда можно обойтись минимальными затратами. Чем больше видов страхования будет предусмотрено — тем выше шанс, что удастся наработать клиентскую базу, которая будет с вами постоянно.

Из суммы платежей по страховкам придется выплачивать зарплаты, содержать помещения, делать выплаты инвесторам. Также стоит сразу предусмотреть, с какими юристами можно сотрудничать, так как судебные разбирательства в этом бизнесе неизбежны. Прибавьте сюда выплаты агентствам и брокерам, которые будут с вами сотрудничать.

(1

Источник: https://realybiz.ru/idei/biznes-ideya-otkrytiya-straxovoj-kompanii

Страховой бизнес: как открыть агентство в России

Любой страховой бизнес – попытка заработать на продаже финансовой защиты. Направление для предпринимателей перспективное: с каждым годом человечество накапливает имущество и ценности, а также все больше рискует своим здоровьем, регулярно соприкасаясь с техническими и экологическими проблемами. Чем больше имеешь, тем больше хочется сберечь, а, значит, застраховать.

На Западе принято страховать абсолютно все, учитывая самые странные случаи и защищая себя от всего угодно, даже если опасения – результат собственных фобий. Страховой бизнес в России не имеет такой базы для своего развития. Российское население значительно отличается в этом плане. Страхуются чаще всего автомобили, иногда жизнь и здоровье, а также жилье. В связи с использованием малого количества страховых продуктов количество клиентов оставляет желать лучшего.

Еще один момент – высокая конкуренция. Хитросплетения страхового бизнеса так увлекли российских инвесторов, что большинство ниш на отечественных просторах заняты. Для молодой компании выход на рынок может быть успешным только при высоком уровне знаний, значительных капиталовложениях и удачных, оригинальных страховых предложениях.

Регистрация

Есть много нюансов в том, как открыть страховое агентство официально:

1. Право заниматься страхованием имеют только юридические лица, поэтому для начала деятельности необходимо зарегистрироваться в налоговых органах как ООО, ОАО или ЗАО. Есть еще общества взаимного страхования, однако создаются они не для получения прибыли, а исключительно для снижения рисков.
2. В уставе организации должны быть точно указаны все страховые услуги, которые предоставляются населению и юридическим лицам.
3. Сумма уставного капитала не может быть меньше 20 млн рублей, а в зависимости от вида услуг может быть и выше.
4. Для работы необходима лицензия. Ее получение занимает от 6 месяцев до года. Это время организация проходит сертификацию, в процессе которой должно быть получено подтверждение квалификации руководящего персонала. Обязательно наличие грамотной учредительной документации по всем видам страхования, которые планируют проводиться. Только после этого новая страховая фирма будет в списках Единого государственного реестра страховых компаний и получит право на лицензию.

Выгодный вариант – страховой магазин

Крупные страховые компании берут на себя огромные риски. Чтобы грамотно составить страховое предложение, необходима работа целой группы специалистов высокого уровня, которые изучают не только рынок и запросы клиентов, но и подсчитывают вероятность страховой выплаты по договорам для каждой группы. В зависимости от этого формируется стоимость продукта. Кроме того, в каждом государстве существуют свои, позволенные законом виды страхования.

Вывод нового продукта на рынок обходится в этом виде бизнеса очень дорого. Оплачивается не только работа специалистов, но и крупная рекламная кампания, которая позволяет заинтересовать потенциальных клиентов. В зависимости от региона открытие подобной компании с нуля вместе с выходом нескольких оригинальных продуктов обойдется от полумиллиона до миллиона долларов.

Конечно, знает современный страховой бизнес примеры более дешевого выхода на рынок и более быстрого получения доходов.

Страховой магазин – это посреднические услуги между крупными компаниями и розничными клиентами.

Получая уже готовые полисы по низким ценам, магазин осуществляет их продажу клиентам, подняв стоимость с учетом своих расходов и возможностей на рынке. Вот почему магазины могут заполучить выгодных клиентов:

1. Клиент ничего не теряет в средствах, поскольку фирма не предложит пакет клиенту по ценам страховых агентов или магазинов. А вот в магазине оптовым или крупным клиентам может быть снижена стоимость. Хотя такие скидки осуществляются за счет собственного вознаграждения, но привлечение выгодной клиентуры в данном случае более предпочтительно, чем немного больший разовый заработок.
2. Магазины могут работать с продуктами многих компаний, предлагая клиентам большой выбор самой разной продукции по всем видам страхования. Каждый сможет определить для себя оптимально возможный вариант.
3. Консультанты заинтересованы в продаже страховок так же, как и страховые агенты, вот только их никто не обязывает выполнять норму. Возможности намного шире, что действительно позволяет честно помочь клиенту, а не просто заработать на нем деньги. Это становится причиной появления постоянной клиентуры.

Выбор помещения

Собственное помещение с постоянным юридическим адресом – своего рода гарантия надежности, респектабельности и ответственности за действенность страхового договора.

Желательно выбрать местность, где постоянно наблюдается большое скопление людей. В этом случае подойдут центральные районы, здания возле крупных рынков и автосалонов. Стильная вывеска и полновесная рекламная кампания обязательно должны присутствовать.

Вот на помещении вполне можно экономить. Совершенно не нужны просторные залы и дорогостоящий ремонт. Достаточно обставить в офисном стиле небольшой зал. Легкие конструкции и идеальная чистота – все, что нужно в данном случае.

Персонал

Современный страховой вид бизнеса, примеры которого рассматриваются, не нуждается в большом количестве сотрудников. Достаточно, если в магазине одновременно будут работать 2-3 консультанта по страхованию и юрист для консультирования по полисам как предполагаемых клиентов, так и уже купивших страховку.

А вот режим работы желательно сделать продолжительным. Часто клиенты имеют возможность заняться вопросами страхования только после окончания рабочего дня, поэтому для таких заведений нормально работать и 12 часов в сутки. Естественно, штат расширяется в соответствии с нормами трудового законодательства.

Поскольку для успешного бизнеса необходимо привлечение специалистов высокого уровня, то и заработные платы должны быть соответственными. Обычно часть оплаты устанавливается фиксированно, а вторая зависит от объема продаж. Процентное соотношение выбирается в зависимости от продуктов страхования.

Какие услуги выбрать

Различаются следующие виды страхования:

• Личное. Относится к страхованию жизни и здоровья клиента или его близких.
• Имущественное. Речь идет о возмещении убытков для жилья, транспорта, бизнеса, грузов и прочего в страховых случаях.
• Страхование ответственности (работодателя, перевозчика, предприятия, профессионала и прочих).
• Страхование экономических рисков (как коммерческих, так и технических, финансовых, правовых и даже политически-правовых).

Обычно страховые магазины работают с первыми тремя пунктами, которые пользуются большей востребованностью. И клиентами чаще становятся не организации, а физические лица.

Если говорить о перспективе, то ее пока прогнозировать сложно. Российское страхование находится только на стадии становления. Однако при условии западного пути развития рынок будет расти быстро, принося значительный доход всем, кто успел к этому моменту занять устойчивую позицию.

Страховой бизнес в России: Видео

Источник: https://vseproip.com/biznes-ip/kakoi-biznes-otkryt/strahovoj-biznes.html

Страхование бизнеса

В сегменте малого и микробизнеса работают тысячи успешных компаний, которые довольны динамикой своего развития и не обращают внимания на потенциальные угрозы в виде определенных событий, которые могут помешать дальнейшему процветанию. Как правило, происходит это ввиду незначительности или полного отсутствия неблагоприятных явлений.

Но что будет происходить, когда начнутся серьезные проблемы? Как поступить, если из-за стихийного бедствия на несколько дней или недель пропадет электричество? Что делать, если в пожаре сгорит все оборудование и только что закупленная партия товара? Далеко не каждый собственник небольшого предприятия способен покрыть расходы из собственного кармана.

Единственным верным решением проблемы становится покупка страхового полиса.

Виды страхования бизнеса

На рынке финансовых услуг РФ существует несколько видов страхования, которые способны помочь минимизировать риски в процессе функционирования и развития предприятия:

1. Страхование финансовых рисков.
2. Перестрахование.
3. Нарушение договоренностей контрагентами.
4. Страховка от простоев.

Договор страхования компании от простоев часто предлагается подписать в комплекте с имущественным страхованием, хотя отдельное существование документов также возможно. Соответствующий запрет на законодательном уровне не зафиксирован.

Страхование рисков по кредитам предполагает выплату возмещения в случае невыполнения покупателем обязательств по оплате товара или услуги. Компенсация выплачивается после документального подтверждения посредством предъявления оборотных ведомостей, выписок и счетов. В категорию попадает страхование экспортных, потребительских и коммерческих кредитов.

• Страхование процентных рисков, на случай, если ставки по депозитам превысят ставки по кредитам и приведут к убыткам банковского учреждения.
• Страхование валютных рисков защищает от непредвиденных колебаний курсов во время внешнеэкономических торгов.
• Для любого малого предприятия со сравнительно небольшими оборотами любая форс-мажорная ситуация рискует обернуться трагическими последствиями.

Резервные фонды часто отсутствуют как таковые, а оборотные средства ограничены, и за их счет нереально возместить ущерб.

Возможность восстановить баланс путем реализации или сдачу в аренду основных активов также не вариант, поскольку в большинстве случаев недвижимое имущество, транспортные средства или оборудование оформлены как залоговое имущество для обеспечения гарантий по кредиту. В таких ситуациях минимизировать потери без неоправданного влезания в долги поможет только страховая защита.

Совет от Сравни.ру: Страхование малого бизнеса – это способ защиты от финансовых рисков, но и отличный способ откорректировать налогооблагаемую базу с учетом норм и правил Налогового Кодекса РФ. После подписания соответствующего соглашения организация получает право отнести издержки в категорию затрат, за счет чего удастся снизить сумму налога на прибыль. Благодаря страховке в начале или в конце отчетного периода у предприятия появляется возможность оптимизировать показатель прибыли в уходящем или наступающем году.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-biznesa/

ISSN 1996-3955 ИФ РИНЦ = 0,570

1 Ротозей Н.В. 1 Жилина Л.Н. 1 1 ГОУ ВПО «Владивостокский государственный университет экономики и сервиса»
В статье рассматривается развитие страхования бизнеса в России (на примере страховой компании «Росгосстрах»).

С ростом предпринимательской деятельности создаются предпосылки для увеличения оборотов страхового бизнеса, так как есть прямая связь между развитием предпринимательства и его потребностями в страховых услугах.

Одним из важнейших способов, призванным обеспечить эффективную защиту интересов предпринимателя в ходе его деятельности, а также инструментом минимизации деловых рисков является страхование предпринимательской деятельности. Рассматриваются проблемы страхования предпринимательских рисков в России, а именно актуальность использования данного вида страхования.

Дана краткая характеристика страховой компании «Росгосстрах», коротко представлены ее продукты для комплексной защиты бизнеса. Выявлены причины слабого развития страхования предпринимательской деятельности в России, перечислены меры по развитию данного направления страхования.

предпринимательская деятельностьпредпринимательские риски
1. Андреева Е.В.

1994 № 51 ФЗ в действующей редакции [Электронный ресурс]. / СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/gkrf1/ 4. Комаров С.Е. Страхование предпринимательских рисков или бюджет, как выгодополучатель / С.Е. Комаров // Советник бухгалтера – 2009. – № 6. – С. 7–9.
5. Распоряжение правительства РФ от 22 июля 2013 года № 1293-р. «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».
6. Рейтинговое агентство «ЭКСПЕРТ РА», 1997-2014: [Электронный ресурс] // Страхование предпринимательских рисков, 2014 г. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru.
7. Сафина Г.Р. Введение в анализ предпринимательских рисков и проектный анализ: учебное пособие / Г.Р. Сафина. – Казань: Изд во Казан. гос. технол. ун та, 2010. – 80 с.
8. Сборы страховых компаний по добровольному страхованию предпринимательских рисков за 12 месяцев 2014 года [Электронный ресурс]. /Аналитика страхового рынка 1-kasko.ru. – Режим доступа: http://1-kasko.ru/sbory-straxovyx-kompanij-po-dobrovolnomu-straxovaniyu-predprinimatelskix-riskov-za-12-mesyacev-2014-goda/
9. Селянина Е.Н. Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков. Планово экономический отдел. – 2014. – № 12 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/ 10. Яшина Н.М. Основы страхования предпринимательского риска / Н.М. Яшина // Финансы. – 2006. – № 11. – С. 52–53.

Общеизвестно, что предпринимательская деятельность всегда является рисковой, то есть действия её участников не могут быть с полной определенностью спрогнозированы. Предпринимательская деятельность представляет собой инициативу, идущую от граждан, с помощью которой происходит соединение и организация факторов производства для создания материальных благ или услуг. Основой предпринимательской деятельности является получение максимально возможной прибыли. Быть предпринимателем в современном обществе в целом престижно. Не только сами предприниматели заинтересованы в развитии своих предприятий, но и государство, поскольку за этим стоит создание рабочих мест, инвестиции, экономический рост. Существует целый ряд государственных программ и частных инициатив по поддержке развития предпринимательства.

В июле 2013 года Правительством РФ была утверждена «Стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года» [5].

Документ разработан Минфином России с целью комплексного содействия развитию страховой отрасли, в частности, превращению ее в стратегически значимый сектор экономики страны.

В стратегии отмечается, что развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей соответствующих услуг, а также крайне низким спросом на них.

В сфере предпринимательской деятельности всегда присутствуют риски. А государство не включает в свои обязанности покрытие расходов предприятий в случае неблагоприятных обстоятельств. На рынке регулярно происходят такие события как изменение валютных курсов, приход новых конкурентов, снижение спроса и так далее.

Эти факторы представляют собой источники рисков (впрочем, и возможностей) предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательской деятельности является механизмом поддержки бизнеса и инструментом снижения предпринимательских рисков, но далеко не каждый предприниматель это понимает, что делает данную тему весьма актуальной. [1].

Предпринимательский риск подразумевает угрозу неполучения ожидаемых доходов в связи с неблагоприятными изменениями условий экономической деятельности.

Во многих случаях такой стратегией является страхование, которое позволяет снизить и даже минимизировать финансовые потери, повысить степень предпринимательской уверенности.

Страхование предпринимательских рисков относится к подотрасли имущественного страхования.

Оно представляет собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения страхователюпредпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), которые воздействуют на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности, причиняют убытки, потери дохода и дополнительные расходы бизнеса [3].

Субъектами такого вида страхования выступают страхователь и страховщик. Под страхователем понимают физическое или юридическое лицо, ведущее предпринимательскую деятельность. Страховщиком является страховая организация, которая имеет лицензию на страхование предпринимательских рисков.

Объектом страхования предпринимательских рисков выступает коммерческая деятельность застрахованной компании, целью которой является получение прибыли с минимальными издержками. Снизить их можно при помощи страхования, так как при наступлении страхового случая убытки предпринимателя будут горазды меньшими.

Так, в случае простоев, которые могут возникнуть изза поломки оборудования, несвоевременной поставке сырья и материалов, по договору возмещаются упущенная прибыль и затраты по уменьшению убытков, объемы которых не зависят от оборотов предприятия.

Под упущенной прибылью понимается потенциальная прибыль предприятия, которая могла быть получена, если бы деятельность предприятия не была прервана.

В пятерку лидеров по страхованию предпринимательских рисков на территории Российской Федерации в 2015 году вошли такие страховые компании как Росгосстрах, СОГАЗ, Альфастрахование, ИНГО и Альянс.

Российская государственная страховая компания (сейчас ПАО СК «Росгосстрах») является одной из старейших и крупнейших страховых групп в России. Росгосстрах предоставляет широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

Росгосстрах предлагает надежные, удобные и доступные программы страхования, самыми популярными из которых являются автострахование, страхование имущества, страхование здоровья и страхование для бизнеса.

ПАО СК «Росгосстрах» осуществляет свой бизнес в некоторых станах ближнего зарубежья: в Армении («Росгосстрах Армения»), в Белоруссии (СООО «Росгосстрах»).

Наличие данного фактора предполагает наличие (и развитие) международной стратегии, а также расширение географии интересов частных и корпоративных клиентов страховой компании, что ведет к укреплению российского бизнеса за рубежом.

ПАО СК «Росгосстрах» предлагает предпринимателям комплексную программу защиты бизнеса на добровольной основе, включающую специально разработанный набор страховых продуктов: «Росгосстрах–Бизнес – Имущество», «Росгосстрах–Бизнес –Ответственность», «Росгосстрах-Бизнес «Финанс», «Росгосстрах-Бизнес «Авто», «Росгосстрах–Бизнес – Здоровье». Разработаны специальные программы для предприятий ресторанного бизнеса, владельцев офисов, для логистических предприятий и складов, предприятий розничной торговли, медицинских учреждений, автосервисов, салонов красоты, частных охранных предприятий.

Развитие страховых продуктов СК «Росгосстрах» и объективные проблемы в экономике России, начиная с 2014 года, привели к росту оборотов страхования предпринимательских рисков, о чем можно судить по динамике страховых премий СК «Росгосстрах» (таблица). Так, в 2014 году объем страховых премий вырос в 3,12 раз по сравнению с показателем 2013 года, а показатель страховых выплат увеличился в 2,95 раз [6].

Страхование предпринимательских рисков «Росгосстрах», 2012-2014 гг.

Год	2012	2013	2014
Страховые премии, тыс. руб.	1 174 902	265 470	827 862
Страховые выплаты, тыс. руб.	219 800	140 541	414 246

В 2014 году Росгосстрах заключил 4 856 договоров по добровольному страхованию предпринимательских рисков.

Доля компании по данному виду страхования составила 11,52 % в общероссийском показателе (сборы по добровольному страхованию предпринимательских рисков составили 827 862 тыс. руб.).

Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) у Росгосстраха по добровольному страхованию предпринимательских рисков составил 50 %, валовый доход – 412 756 тыс. руб. [8].

Так, при составлении договора страховщик должен предоставить документы: о предпринимательской деятельности и условиях ее осуществления, о планируемых доходах и расходах, о заключенных контрактах, о контрагентах и о других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Условие договора предусматривает покрытие части убытков самим предприятием, так называемой франшизой, которая может быть установлена в виде фиксированной суммы или в виде процента. Плюс франшизы заключается в том, что чем она больше, тем страховая премия меньше [7].

Но если убытки будут в пределах установленной суммы, то страховая компания не возмещает ущерб. Заключение договора страхования предусматривает, что риск может быть застрахован только у самого страхователя и только в его пользу [3].

Подводя итоги, можно сказать что в России, несмотря на рост популярности бизнес-страхования, большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению. Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым. Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой [10].

• Слабое развитие страхования предпринимательских рисков объясняется различными причинами:
• – на заре развития страхового рынка России страховые компании не обладали ни достаточной финансовой мощью, ни необходимым опытом работы;
• – низкая активность потенциальных страхователей-предпринимателей в стремлении застраховать свои возможные риски, отсутствие стабильного спроса на данный продукт;
• – недостаточное количество страховых организаций, оказывающих услуги страхования предпринимательских рисков, неготовность многих страховщиков специализироваться на страховании предпринимательских рисков; страховщикам довольно сложно оценить степень риска из-за отсутствия накопленной адекватной статистики, непрозрачности части финансовых потоков потенциальных страхователей и общих рисков, вызванных текущим состоянием экономики [4].

Для развития данной отрасли страхования компаниям, которые хотели бы оказать эти услуги, необходимо в первую очередь провести тщательный анализ отдельных факторов: политических, экономических, правовых, культурных, научно-технических и экологических, для оценки частоты наступления рисков с созданием хорошей статистической базы. Исходя из этого, страховщику необходимо, прежде всего, определиться, с какой конкретно категорией клиентов – юридических лиц предстоит иметь дело в дальнейшем и ориентируюсь на этом, разрабатывать целевые программы соответствующего содержания.

Широкое распространение культуры страхования предпринимательских рисков является показателем развитости бизнес-сообщества и финансовой системы государства.

Этот факт, несомненно, будет способствовать и развитию собственно страхового дела (страховых компаний и предлагаемых ими продуктов), и развитию российской предпринимательской среды.

Библиографическая ссылка

Ротозей Н.В., Жилина Л.Н. РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ БИЗНЕСА В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «РОСГОССТРАХ») // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 7-2. – С. 285-288;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9812 (дата обращения: 29.03.2020).

Источник: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9812